BIS 자기자본비율
거친 파도가 닥쳐도 은행이라는 배가 가라앉지 않도록 채워둔 '비상용 안전장치'의 두께예요.
정의 은행이 빌려준 돈을 떼이더라도 예금자들에게 돈을 돌려줄 수 있는 체력이 얼마나 튼튼한지 나타내는 지표예요. 국제결제은행(BIS)이라는 전 세계 중앙은행들의 모임에서 만든 국제 표준 기준이에요.
왜 은행에도 자기 돈이 필요할까요?
친구들에게 빌린 돈으로 장사를 시작했다고 상상해 보세요. 장사가 잘될 때는 아무 문제 없지만, 물건을 외상으로 가져간 손님이 돈을 떼먹으면 큰일이 나요. 내 주머니에 모아둔 비상금이 없다면, 나를 믿고 돈을 맡긴 친구들에게 한 푼도 돌려주지 못하게 되죠.
은행도 본질적으로 장사와 비슷해요. 은행이 굴리는 돈 대부분은 사실 우리가 맡겨둔 예금이에요. 은행은 이 돈으로 집을 사는 사람이나 기업에 대출을 내주어 이자 수익을 얻어요. 그런데 돈을 빌려간 사람이 파산해서 돈을 갚지 못하면 은행에 큰 구멍이 생겨요.
이때 은행이 휘청거리지 않으려면 남의 돈(예금) 말고 은행 스스로 마련한 튼튼한 쌈짓돈이 충분히 있어야 해요. 대출이 부실해져서 손실이 나더라도, 자기 돈으로 먼저 메워야 예금자들의 소중한 돈을 지켜줄 수 있기 때문이에요.
조금 더 정확히 말하면: 위험에 따라 다르게 계산해요
BIS 비율을 구할 때는 단순히 '전체 재산 대비 내 돈'을 따지지 않아요. 은행이 굴리는 돈마다 떼일 위험이 천차만별이기 때문이에요. 국가가 발행한 국채는 떼일 염려가 거의 없지만, 신생 스타트업에 빌려준 신용대출은 떼일 확률이 훨씬 높죠.
그래서 은행이 가진 자산마다 위험도를 곱해서 계산하는데, 이를 전문용어로 위험가중자산이라고 불러요. 안전한 자산에는 낮은 위험도를, 위험한 대출에는 높은 위험도를 매겨서 합산하는 방식이에요.
결국 BIS 자기자본비율은 '위험을 감안한 자산' 중에서 '은행의 순수한 자기자본'이 차지하는 비율을 뜻해요. 위험한 곳에 무턱대고 돈을 많이 빌려줄수록 분모가 커지기 때문에, 은행은 스스로 자본을 더 채워 넣거나 대출 관리를 엄격하게 해야 비율을 유지할 수 있어요.
8%라는 마법의 기준선과 우리에게 미치는 영향
국제결제은행은 전 세계 은행들에 최소 8% 이상의 BIS 비율을 유지하라는 엄격한 가이드라인을 제시했어요. 위험 자산이 100억 원이라면 최소 8억 원 이상의 튼튼한 자기자본을 쥐고 있어야 한다는 뜻이에요. 이 기준을 넘지 못하는 은행은 부실 위험이 크다고 보아 정부로부터 경영 개선 명령을 받거나 영업 정지를 당할 수도 있어요.
이 기준은 우리 일상에도 직접적인 영향을 미쳐요. 경제가 불안해지면 은행들은 BIS 비율이 떨어질까 봐 대출 문턱을 크게 높여요. 평소보다 대출 심사를 까다롭게 하고, 위험해 보이는 대출은 만기를 연장해주지 않고 회수하기도 하죠.
따라서 뉴스에서 특정 은행의 BIS 비율이 낮아졌다는 소식이 들린다면, 은행의 건전성에 빨간불이 켜졌다는 뜻이자 대출받기가 더 깐깐해질 수 있다는 신호로 이해하면 돼요.
🤔 흔한 오해
BIS 비율은 은행이 가진 모든 예금 대비 대출 비율을 의미한다.
예금 대비 대출이 아니라, '위험을 고려한 자산(대출 등)' 대비 '은행의 순수 자기자본'의 비율이에요.
🧺 일상에서 만나요
BIS 자기자본비율은 은행이 위기 상황에서도 망하지 않고 버틸 수 있는 '자본 체력'을 나타내는 국제 안전 기준이에요.