韓国の1ウォン送金認証

韓国の銀行やスマホ決済アプリに口座を初めて登録するとき、口座に1ウォンが入ってきた経験がある人も多いはずです。ここで大事なのは1ウォンという金額ではなく、一緒に表示される入金者名に隠れた秘密の文字です。\n\nサービス会社には、口座番号しか知らない人が本当にその口座の持ち主なのかを確かめる方法が必要です。口座番号はレシートやネットの掲示板などからも簡単に漏れてしまう情報だからです。そこで会社は、その口座に1ウォンを送るとき、入金者名の欄にランダムな数字や単語をこっそり書き込んでおきます。\n\n口座の入金履歴は、銀行アプリや入出金通知のメールのように、通常は口座の持ち主が受け取る経路で確認できます。つまり、画面に書かれた秘密の文字を見て認証画面に正確に入力できれば、その口座の入金履歴を見られる人だと確認できる、という仕組みです。

この短い認証の裏側では、金融の電算網とソフトウェアのインターフェースが休みなく動いています。利用者が自分の銀行と口座番号を入力すると、サービス会社のサーバーが韓国金融決済院のネットワークやオープンバンキング(銀行の機能を外部サービスから呼び出せる仕組み)を通じて、該当の銀行へ即座に1ウォンの振込指示を送ります。\n\nこのとき送金メモには、毎回新しく作られる使い捨ての認証文字や数字が一緒に載せられます。この一連の流れはコンピューターのプログラム同士が決められた形式でデータをやり取りするので、通常は数秒以内に自動で処理されます(銀行のメンテナンス時間などは遅れることがあります)。\n\nもう少し正確に言うと、サービス会社が多数の銀行にそれぞれ担当者を置いて手作業で送金しているわけではありません。銀行間の共同金融ネットワークにつながった電算経路を使い、大量の名義人の実名照会と1ウォン送金をリアルタイムの自動化システムで処理しているのです。韓国では、口座開設時に銀行で実名確認を行うルールが定着しており、銀行をまたぐ共同ネットワークも整っています。そのため、このような口座を使った本人確認が広まりました。

以前は、オンラインで自分の口座を証明するには、身分証を撮影して提出するか、銀行の窓口まで足を運ぶ必要がありました。しかし身分証のコピーだけでは、盗用や偽造のリスクが残ります。そのため非対面での口座開設では、通常、身分証のコピー確認と1ウォン認証のような既存口座の確認を組み合わせ、なりすましのリスクを下げています。\n\n1ウォン送金認証は、利用者がすでに銀行の厳しい実名確認を経て作った口座を足がかりに、本人を確認します。銀行がすでに築いている強固なセキュリティの壁を、そのまま借りているようなものです。スマホ決済アプリ(日本でいうPayPayのようなサービス)に口座を連携するときのように、身分証なしで名義人の実名照会と1ウォン認証だけで口座を確認する場合もあります。\n\nしかもこのやり取りで動く1ウォンは、ほとんどコストがかからないのに、なりすましを難しくする手段になります。他人の口座番号を盗んで勝手に決済サービスへ連携しようとしても、入金通知や通帳の取引履歴を自分で確認できなければ、認証を通過しにくいからです。ただし、詐欺犯が被害者をだまして入金者名に表示された数字を聞き出し、認証を横取りする手口もあります。この方式だけでなりすましを完全に防げるわけではありません。