파이어족

우리는 보통 60세 전후에 은퇴하는 인생 경로를 당연하게 생각해요. 하지만 파이어족은 젊은 시절에 극단적으로 허리띠를 졸라매요. 20대와 30대에 수입의 절반 이상, 많게는 70%까지 악착같이 저축하고 투자에 쏟아붓죠.

남들이 최신 유행 옷을 사고 외식을 즐길 때, 이들은 불필요한 지출을 철저히 막아요. 그렇게 아낀 돈은 주가지수를 따르는 펀드나 우량 자산에 묻어둬요. 돈이 스스로 돈을 불리는 복리의 힘을 최대한 일찍 가동하기 위해서예요.

이들이 청춘을 바쳐 절약하는 궁극적인 목적은 부귀영화가 아니에요. 회사나 남에게 얽매이지 않고 내 시간의 온전한 주인이 되어 하루하루를 살아가기 위해 은퇴를 앞당기는 것이에요.

그렇다면 대체 얼마를 모아야 직장을 당당하게 그만둘 수 있을까요? 파이어족이 가장 널리 참고하는 기준은 '25배의 법칙'과 4퍼센트의 법칙이에요. 1년 동안 살아가는 데 꼭 필요한 1년 치 생활비의 25배를 모으는 거예요.

예를 들어 한 해 생활비로 3,000만 원을 쓰는 사람이라면 7억 5,000만 원이 은퇴 목표 금액이 돼요. 이 목돈을 주식과 채권을 섞은 자산에 투자해 둔 뒤, 은퇴 첫해에 자산의 4%인 3,000만 원을 꺼내 쓰고, 그다음부터는 그 금액을 물가 상승률만큼만 올려서 꺼내 쓰는 방식이에요.

시장의 장기 평균 수익률은 사실 4%보다 높은 편이에요. 그런데도 4%로 낮춰 잡은 이유는, 은퇴하자마자 시장이 폭락하는 최악의 경우까지 버틸 여유를 두기 위해서예요. 원금을 조금씩 헐어 쓰더라도 약 30년의 은퇴 기간 동안 돈이 바닥날 확률이 낮았다는 미국의 과거 주식·채권 데이터 분석 결과에서 나온 기준이에요. 그래서 은퇴 기간이 30년보다 훨씬 긴 조기 은퇴에는 4%가 빠듯할 수 있다는 연구도 있어요.

조금 더 정확히 말하면, 파이어족이 되었다고 해서 침대에 누워 하루 종일 놀기만 하는 것은 아니에요. 생계를 위해 억지로 버티던 직장 생활을 끝내고, 돈 걱정 없이 진정으로 몰입하고 싶은 일을 찾아 나서는 쪽에 가까워요.

실제로 실천하는 방식도 사람마다 아주 다양해요. 지출을 극도로 줄여 빠르게 은퇴하는 방식도 있고, 절반만 은퇴하여 파트타임 일을 소소하게 병행하는 바리스타 파이어도 널리 퍼져 있어요.

다만 장밋빛 미래만 있는 것은 아니에요. 갑작스러운 고물가나 금융 시장의 기나긴 침체기가 오면 4% 법칙이 흔들릴 수 있어요. 그래서 은퇴 이후에도 자산 관리와 위기 대비는 계속 중요한 과제로 남아요.