FIRE（ファイア）：30代・40代で早期リタイアを目指す生き方

私たちは、60歳前後で定年を迎える人生コースを当たり前のように考えがちです。でもFIREを目指す人たちは、若いころにとことん倹約します。20代・30代のうちに、収入の半分以上、多い人では70%まで必死に貯蓄して投資に回すのです。

周りが最新の流行の服を買ったり外食を楽しんだりしているとき、彼らは無駄な出費を徹底的に避けます。そうして浮かせたお金は、株価指数に連動するインデックスファンドや優良な資産に預けておきます。お金が自らお金を増やしていく複利の力を、できるだけ早くスタートさせるためです。

青春を捧げて節約する最終的な目的は、贅沢な暮らしではありません。会社や他人に縛られず、自分の時間の本当の主人として毎日を過ごすために、リタイアの時期を早めたいのです。

では、いったいいくら貯めれば堂々と会社を辞められるのでしょうか。FIRE界隈でいちばん広く参考にされているのが、「25倍の法則」と4%ルールです。1年間暮らすのに最低限必要な生活費の25倍を貯める、という考え方です。

たとえば1年の生活費が3,000万ウォン（約330万円）の人なら、リタイアの目標額は7億5,000万ウォン（約8,250万円）になります。このまとまった資金を株式と債券を組み合わせた資産で運用しておき、リタイア1年目に資産の4%にあたる3,000万ウォンを取り崩して使い、2年目以降はその金額を物価上昇率の分だけ増やして取り崩していく方法です。

市場の長期平均リターンは、実は4%より高めです。それでも4%に抑えているのは、リタイア直後に市場が暴落する最悪のケースにも耐えられる余裕を持たせるためです。元本を少しずつ削りながら使っても、約30年の退職期間でお金が底をつく確率は低かったという、アメリカの過去の株式・債券データの分析結果から出てきた基準です。そのため、退職期間が30年よりずっと長くなる早期リタイアでは、4%だとぎりぎりかもしれないという研究もあります。

もう少し正確に言うと、FIREを達成したからといって、一日中ベッドで寝そべって遊んでばかりいるわけではありません。生活のために仕方なく続けていた会社勤めを終えて、お金の心配をせずに本当に打ち込みたい仕事を探しに行く、というイメージに近いです。

実践の仕方も人それぞれです。支出を極限まで減らして一気にリタイアする方法もあれば、半分だけリタイアしてパートタイムの仕事を細々と続けるバリスタFIREも広く知られています。

ただし、バラ色の未来ばかりではありません。急な物価高や金融市場の長い低迷期が来ると、4%ルールが揺らぐ可能性があります。だからリタイア後も、資産管理とリスクへの備えは大切な課題であり続けます。