인터체인지 수수료

카페에서 카드로 5,000원을 긁으면 가게 통장에 5,000원이 그대로 들어오지 않아요. 수수료를 뗀 나머지가 며칠 뒤에 들어와요. 손님 눈에는 보이지 않는 이 뗀 금액을 가맹점 수수료라고 불러요.

그 돈은 한 곳으로 가지 않아요. 가게와 계약해 결제를 처리하는 회사, 손님에게 카드를 발급한 회사, 그리고 둘 사이를 잇는 카드망이 나눠 가져요. 이 가운데 발급한 회사 몫으로 건너가는 부분이 인터체인지 수수료예요.

그래서 둘은 같은 말이 아니에요. 가맹점 수수료는 가게가 내는 전체 금액이고, 인터체인지 수수료는 그 안에서 발급한 회사로 건너가는 한 조각이에요. 카드망이 그 돈을 가져간다고 오해하기 쉬운데, 카드망은 별도 합의가 없을 때 쓰이는 기본 요율을 정할 뿐 그 돈을 받지는 않는다고 스스로 밝혀요.

카드를 쓰면 포인트가 쌓이고 마일리지가 붙어요. 그런데 이용자가 그 대가를 따로 내는 것 같지는 않죠. 그 재원의 상당 부분이 방금 본 그 조각에서 나와요.

미국 소비자금융보호국이 의회에 내는 카드 시장 보고서를 보면 규모가 드러나요. 미국 대형은행의 범용카드에서는 인터체인지 수입의 큰 몫이 포인트와 마일과 캐시백으로 다시 나가는 것으로 집계돼요. 그 비율은 집계 대상과 해에 따라 다르고, 나라와 카드 종류가 바뀌면 구조도 달라져요.

그러면 이렇게 이어져요. 가게가 낸 돈이 발급한 회사를 거쳐 카드 이용자의 혜택으로 흘러가요. 가게는 그 비용을 물건값에 얹는 것으로 알려져 있고요. 그러면 카드를 쓰지 않는 손님도 같은 값을 내게 돼요. 한쪽이 낸 돈으로 다른 쪽의 값을 깎아 주는 이런 구조를 교차보조라고 불러요.

요율은 값 하나가 아니라 표 하나예요. 업종과 카드 종류와 결제 방식에 따라 구간이 잘게 갈라져 있어요. 앞의 커피 한 잔도 카페에서 긁느냐 편의점에서 긁느냐에 따라 붙는 구간이 달라져요.

나라마다도 달라요. 규제기관이 상한을 정해 둔 곳도 있고, 카드망이 정한 기본 요율이 그대로 쓰이는 곳도 있어요. 한국은 결이 조금 달라요. 카드를 발급하는 회사와 가맹점을 관리하는 회사가 같은 곳인 경우가 많아서, 이 몫이 회사 사이를 건너가는 장면 자체가 미국이나 유럽만큼 도드라지지 않아요.

대신 한국은 가게가 내는 쪽을 법으로 다뤄요. 여신전문금융업법은 카드사가 가맹점수수료율을 공정하고 합리적으로 정하도록 하고, 그 아래 규정에 따라 카드사는 가맹점이 부담하는 것이 합당한 비용만 반영해야 해요. 이 비용을 업계와 감독당국은 적격비용이라고 불러요. 여기에 예외가 붙어요. 대통령령이 정한 규모 이하의 영세·중소 가맹점에는 금융위원회가 정한 우대수수료율을 적용해야 해요.