신용과 신용점수

친구에게 돈을 빌려줄 때 우리는 자연스럽게 그 친구의 평소 행동과 약속 습관을 먼저 떠올려요. 평소에 약속 시간을 잘 지키는지, 예전에 빌려 간 물건이나 밥값을 제때 돌려주었는지 꼼꼼히 돌아보게 되죠. 만약 자주 약속을 어긴 친구라면 선뜻 돈을 빌려주기 어려워져요.

금융 거래에서도 기본 원리는 완전히 같아요. 은행은 우리가 실제로 얼마나 착하고 성실한 사람인지 대화 몇 번이나 겉모습만으로는 알 수 없어요. 그래서 과거에 금융기관과 거래하면서 돈을 어떻게 쓰고 제때 갚아왔는지 남겨진 모든 전산 기록을 꼼꼼하게 살펴봐요.

이처럼 경제 활동에서 상대방이 약속한 기한 내에 돈을 갚을 것이라고 믿어주는 크기를 신용(Credit)이라고 불러요. 신용이 두터운 사람일수록 은행은 안심하고 더 큰 금액을, 그리고 훨씬 더 저렴한 이자로 빌려주게 돼요.

우리나라에서는 개인의 신용 수준을 최고 1,000점까지의 숫자로 평가해요. 이 점수는 NICE·KCB 같은 신용평가회사가 각자 산정하기 때문에 회사마다 조금씩 다를 수 있어요. 과거에 쓰던 1~10등급 방식보다 개인의 상태를 훨씬 정밀하게 반영하는 신용점수제를 공식적으로 사용하고 있어요.

점수를 산정할 때 가장 중요한 요소 중 하나는 바로 '상환 이력'이에요. 신용카드 이용 대금을 날짜에 맞춰 연체 없이 결제했는지, 은행에서 빌린 대출 원금과 이자를 정해진 날에 착실하게 통장에서 빠져나가게 했는지를 꼼꼼히 봐요.

반대로 대출 잔액이나 대출 건수가 많거나 카드 한도를 거의 다 쓰는 상태가 이어지면 점수에 불리해요. 소득에 비해 빚이 얼마나 되는지는 은행이 대출을 심사할 때 따로 보는 기준(DSR)이에요. 적은 금액이라도 연체가 길어지면 불리하게 작용하고, 일정 금액·기간을 넘기면 연체 정보가 금융권에 공유돼 점수가 크게 떨어질 수 있어요. 또 세금 체납이 일정 기준을 넘거나 통신요금 연체가 길어지면 불이익을 받을 수 있어요. 통신비나 건강보험료를 성실히 낸 기록을 제출하면 오히려 가점을 받을 수도 있어요.

조금 더 정확히 말하면, 대출을 한 번도 받지 않고 신용카드도 쓰지 않은 채 오직 현금과 통장만 쓴다고 해서 만점을 받지는 못해요. 오히려 금융을 처음 시작할 때는 최고 수준이 아닌 중간 정도의 점수에서 시작하는 경우가 많아요.

신용평가회사는 '돈을 빌리고 약속대로 착실하게 갚아본 경험'이 풍부한 사람을 비로소 믿을 만하다고 평가해요. 금융 거래 기록이 전혀 없는 사회초년생은 이 사람이 돈을 제때 갚을 능력이 있는지 증명할 객관적인 데이터가 아예 없기 때문이에요.

결국 높은 신용점수를 만들고 오래 유지하려면 빚을 무조건 피하기만 하는 것보다, 적당한 한도 내에서 체크카드나 신용카드를 꾸준히 쓰면서 연체 없이 갚아나가는 습관을 오랜 시간 금융회사에 입증하는 것이 가장 좋아요.