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소득을 커다란 그릇이라고 생각해 볼게요. 한 해 동안 그 그릇에 담기는 물이 내가 버는 돈이에요. 그중 일부는 매달 빚을 갚느라 밖으로 흘러 나가요.

빠져나가는 물이 그릇의 절반을 넘으면 생활이 팍팍해져요. 갑자기 목돈 쓸 일이 생기거나 일자리가 흔들리면 곧바로 위태로워지죠. 그래서 새로 돈을 빌려주는 쪽도 이 몫을 먼저 재 봐요.

계산은 나눗셈 하나예요. 한 해에 갚아야 할 원금과 이자를 더한 뒤 그 해 소득으로 나눠요. 연 소득 5,000만 원인 사람이 한 해 2,000만 원을 갚는다면 이 비율은 40%가 돼요.

숫자가 클수록 소득에서 빚이 차지하는 자리가 크다는 뜻이에요. 그만큼 새로 빌릴 수 있는 여유는 줄어들어요.

이 계산에는 특징이 두 가지 있어요. 하나는 이자만이 아니라 원금까지 함께 센다는 점이에요. 다른 하나는 집을 담보로 한 대출뿐 아니라 신용 대출과 카드론까지 모아서 본다는 점이에요.

예전에 쓰던 기준은 집 담보 대출의 원리금과 나머지 대출의 이자만 따졌어요. 그러다 보니 짧은 기간에 갚아야 하는 신용 대출이 여러 건 있어도 숫자에 잘 드러나지 않았어요.

지금 기준은 갚아야 할 돈을 빠짐없이 더해요. 그래서 여러 은행에 나눠 빌리는 방법으로는 한도를 늘릴 수 없어요.

갚는 기간도 숫자를 크게 흔들어요. 같은 금액이라도 오래 나누어 갚으면 한 해에 나가는 원금이 줄어 비율이 낮아지거든요. 다만 기간이 길어진 만큼 이자를 내는 햇수도 함께 늘어난다는 점은 따져 봐야 해요.

조금 더 정확히 말하면 이 비율은 갚을 능력을 재는 자예요. 집값이나 담보의 가치를 재는 자가 아니에요. 담보를 보는 기준은 따로 있어요.

그래서 소득을 증명하는 서류가 중요해져요. 실제로 버는 돈이 서류로 드러나지 않으면 소득이 낮게 잡혀 한도도 함께 줄어들 수 있어요. 값비싼 집을 담보로 내놓아도 소득이 적으면 한도가 넉넉해지지 않는 이유예요.

적용 범위는 대출마다 달라요. 금액이 작은 대출이나 정책적으로 필요한 일부 대출은 계산에서 빼 주기도 하고, 신용카드 물품 할부처럼 아예 들어가지 않는 항목도 있어요. 기준이 되는 비율과 예외는 시기에 따라 바뀌니, 실제 한도는 거래하는 은행에 직접 확인하는 편이 정확해요.

이 잣대를 두는 뜻은 분명해요. 갚을 수 있는 만큼만 빌리게 해서 가계와 금융회사가 함께 흔들리는 일을 줄이려는 것이에요.