信用と信用スコア

友だちにお金を貸すとき、私たちは自然とその友だちの普段の行動や約束を守る姿勢を思い浮かべます。普段から待ち合わせ時間を守るか、以前貸した物や立て替えた食事代をきちんと返してくれたかを思い返しますよね。もし約束を破りがちな友だちなら、簡単には貸せないはずです。

金融取引における基本原理もまったく同じです。銀行は、私たちが実際どれほど優しくて誠実な人間かを、数回の会話や見た目だけで判断することはできません。そのため、過去に金融機関と取引しながらお金をどう使い、期日通りに返済してきたかというデータ上の記録を隅々まで確認します。

このように経済活動において、相手が約束の期日内にお金を返してくれると信じる度合いを信用（クレジット）と呼びます。信用が高い人ほど、銀行は安心してより大きな金額を、そしてより低い金利で貸してくれるようになります。

韓国では、個人の信用度を最高1,000点満点の数値で評価しています。このスコアは韓国の個人信用情報機関（NICE評価情報やKCBなど）がそれぞれ算出するため、会社によって少し異なる場合があります。以前使われていた1〜10等級の階級制よりも、個人の状態をはるかに精密に反映できる信用スコア制が公式に採用されています。

スコアを算出する際、最も重要な要素の一つが「返済履歴」です。クレジットカードの利用代金を期日通りに滞納なく支払っているか、銀行から借りたローンの元金と利息が決まった日に引き落とされているかを厳しくチェックします。

逆に、借入残高や借入件数が多かったり、カードの利用可能枠を常に上限近くまで使っていたりすると、スコアには不利に働きます。なお、年収に対する借入の割合は、銀行が融資を審査する際の別基準（DSR＝総債務返済比率）として見られます。少額であっても滞納が長引けばマイナス評価となり、一定の金額や期間を超えると延滞情報が金融機関の間で共有されてスコアが大幅に下がる恐れがあります。また、税金の滞納が一定基準を超えたり、携帯電話料金などの通信費の滞納が続いたりしても不利益を被ることがあります。一方で、通信費や健康保険料を真面目に納めてきた記録を提出すると、加点を受けられる仕組みもあります。

もう少し正確に言えば、ローンを一度も利用したことがなく、クレジットカードも持たずに現金と普通預金だけで生活しているからといって、満点がもらえるわけではありません。むしろ金融取引を始めたばかりの段階では、最高スコアではなく標準的な中間スコアからスタートすることがほとんどです。

信用評価機関は、「お金を借りて、約束通り真面目に返済した経験」が豊富な人を初めて信用できると判断します。金融取引の実績がまったくない新社会人などは、期日通りにお金を返す能力があるかを証明する客観的なデータが存在しないからです。

結局のところ、高い信用スコアを築いて長く維持するには、借金をむやみに避けるだけではなく、無理のない範囲でデビットカードやクレジットカードを計画的に利用し、延滞なく返済を続ける習慣を金融機関に対して長期間証明していくことが最も効果的です。